Cum să profiti de un plan de sănătate cu deductibilitate mare
O profesoară de școală primară a ales un plan de asigurare de sănătate cu preț redus, dar a realizat repede că nu era clară în privința impactului acestuia asupra finanțelor familiei sale.
„Odată ce am primit cardul de asigurare, am comparat planul nostru vechi cu cel nou și atunci am început să mă îngrijorez, pentru că nu înțelegeam cu adevărat ce este un deductibil. M-a făcut să mă gândesc: cum folosesc această asigurare?”
La finalul anului 2025, când subvențiile federale îmbunătățite au expirat, mulți oameni care își cumpărau singuri asigurarea de sănătate pe piețele de stat și federale au observat o creștere a ratelor lunare așteptate. Pentru a menține costurile scăzute, mulți au optat pentru un plan de sănătate cu deductibilitate mare. Aceste planuri oferă plăți lunare mai mici, dar, în schimb, pacienții pot înfrunta costuri mari de plată din propriul buzunar atunci când au nevoie de îngrijire.
Aceste planuri sunt destul de comune. În 2023, 30% din persoanele care au obținut asigurare prin intermediul angajatorului lor aveau un plan cu deductibilitate mare, comparativ cu doar 4% în 2006.
O profesoară din San Diego a început să caute o opțiune mai ieftină pentru soțul ei, deoarece a constatat că adăugarea acestuia la planul ei era prea scumpă. Cu cât scrola mai mult prin opțiunile de planuri, cu atât se simțea mai copleșită. Jargonul asigurărilor făcea dificil de înțeles ce ar fi trebuit să plătească familia ei dacă soțul ei s-ar fi îmbolnăvit.
„Nu știam ce este un deductibil, așa că am ales ce era ieftin și acum regret”, a spus ea.
În schimbul acelei plăți lunare mai mici, asigurarea soțului ei nu va începe să acopere majoritatea îngrijirilor până când nu vor fi plătit 5.800 de dolari în facturi medicale. Ea nu știa că deductibilul trebuie îndeplinit înainte ca asigurarea să acopere o parte din costuri.
Cum te pregătești pentru mii de dolari în costuri inițiale? O opțiune este un cont de economii pentru sănătate, sau HSA, care îți permite să economisești bani înainte de impozitare și este acum disponibil pentru persoanele înscrise în planuri de schimb de stat și federale de nivel inferior, inclusiv planuri de tip bronz și catastrofal. Aceste planuri au, în general, cele mai mici prime pe schimb, dar cele mai mari costuri de plată din propriul buzunar atunci când ai nevoie de îngrijire.
Ea alesese un plan bronz și nu știa că HSA-urile erau o opțiune.
„Nu m-am gândit niciodată să pun bani deoparte pentru un deductibil”, a spus ea.
Persoana în cauză și alții sunt adesea mai preocupați de economisirea banilor pentru reparații neprevăzute la mașină și acasă sau pentru facturi la veterinar.
Dacă, ca și ea, ai ales o asigurare de sănătate mai ieftină pentru acest an, doar pentru a descoperi că ești responsabil de acoperirea unui deductibil mare, aceste sfaturi te pot ajuta să te pregătești.
1. Poate că ești eligibil pentru un HSA și nu știi asta.
Dacă ești înscris în planuri bronz sau catastrofale, ai dreptul să deschizi un cont de economii pentru sănătate. Gândește-te la el ca la o pușculiță medicală cu beneficii fiscale. Pui bani înainte de impozitare, ceea ce îți reduce venitul impozabil. Banii cresc fără impozit, iar atunci când îi cheltuiești pentru cheltuieli medicale calificate, acele tranzacții sunt, de asemenea, fără impozit. Aceasta este ceea ce oamenii numesc un „avantaj fiscal triplu”.
Aceste conturi construiesc un tampon pentru costurile de sănătate viitoare, cum ar fi vizitele la doctor, rețetele și chiar produse precum medicamentele fără prescripție, tampoanele și crema solară.
Banii din cont nu pot fi utilizați pentru primele lunare, dar contul este al tău pentru a-l folosi pentru cheltuieli medicale calificate pentru tine, soțul tău sau persoanele aflate în întreținerea ta, oricând în viitor. Banii din cont sunt ai tăi, chiar dacă îți schimbi locul de muncă sau planurile de sănătate.
Un HSA nu este același lucru cu un cont de cheltuieli flexibile, sau FSA. FSA-urile sunt, de asemenea, avantajoase din punct de vedere fiscal, dar sunt oferite doar prin intermediul angajatorilor. Banii expiră anual și pierzi orice sumă rămasă când părăsești acel loc de muncă.
2. Ești interesat de un HSA? Iată cum să deschizi unul.
Poți deschide un cont de economii pentru sănătate printr-o bancă sau altă instituție financiară. Instituția îți va emite un card de debit astfel încât să poți efectua achiziții din HSA.
Poți deschide un HSA în orice moment pe parcursul anului, atâta timp cât ești acoperit de un plan eligibil. Poți alege unde să deschizi contul, dar asigură-te că verifici eventualele taxe pe care le percep instituțiile financiare și compară.
Dacă obții asigurare prin intermediul locului de muncă, angajatorul tău poate solicita să folosești o companie specifică aprobată de IRS.
Mulți oameni decid că nu își pot permite să contribuie la un HSA. Pentru unele gospodării, dorința de a economisi bani pentru cheltuieli medicale concurează cu nevoia de a plăti chiria și de a cumpăra alimente.
Dar există un detaliu care poate face totul mai gestionabil. Contribuțiile nu trebuie să fie mari. Doar câțiva dolari pe lună pot fi un început.
Există, totuși, o limită. IRS stabilește un plafon anual pentru cât de mult ai voie să contribui la un HSA. În 2026, o persoană este limitată la 4.400 de dolari, sau 8.750 de dolari pentru un plan de familie. Sub acel plafon, suma depinde de tine.
3. Serviciile preventive ar trebui să fie acoperite fără costuri pentru tine.
Toate planurile vândute pe piețe trebuie să acopere anumite servicii preventive fără costuri pentru pacient, atâta timp cât îngrijirea este furnizată în rețea. Aceste servicii includ imunizări de rutină și screening-uri pentru cancer.
Pe lângă îngrijirea preventivă, înțelegerea costurilor diferitelor servicii te poate ajuta să decizi ce tip de programare medicală se potrivește cel mai bine nevoilor tale de sănătate și bugetului tău. De exemplu, unele planuri percep mai puțin pentru o vizită la telemedicină decât pentru a vedea medicul tău de familie în persoană.
Verifică rezumatul beneficiilor pentru mai multe detalii.
4. Caută îngrijire devreme în an.
Cele mai multe deductibile se resetează pe 1 ianuarie. Programarea vizitelor sau intervențiilor chirurgicale devreme în an poate fi strategică dacă descoperi
